深圳重大疾病补充医疗保险理赔解释，以及购买商业保险的必要性？

深圳重大疾病补充医疗保险理赔解释，以及购买商业保险的必要性？

先回答第一个问题。

1

《深圳重大疾病补充医疗保险》是深圳市特有的保险。只要是深圳社保的参保人（无论是一档二档三档）都可以参加。今年是￥29/年。在聊这个补充保险前，我们先来聊一下深圳社保关于住院这一块是怎么报销的吧。

深圳医保有一档，二档，三档。住院待遇参考下表及年度报销总额参考下面两个表格

我们能够看到，医保并不是住院所有费用都报销的。有起付线，有封顶线，且还有至少10%是报不了的。如果生一场大病自己也是要承担很多费用的。

那我们看看

这个补充医疗保险有两个东西能报

1.医保报剩下要自费的项目中，在社保报销目录范围内，自付大于1万的部分，这个补充医疗保险能报70%

路人甲刚来深圳工作，在深圳参加了3个月的社保三档。3个月后，他生了场大病，在三级医院住了1个月的院。出院结账有这几部分。社保目录内用了60万，还有10万社保目录外的费用。

如果路人甲没参加《补充医疗保险》的话，因为他社保报销肯定是超了封顶线9.9万，故社保只报9.9万，剩下的全都要自费。

故最后路人甲需要自费

60万（目录内总费用）-9.9万（封顶线）+10万（目录外费用）=60.1万

如果参加了《补充医疗保险》的话，他需要自己掏

（60万-9.9万-1万免赔额）*30%+10万（目录外费用）+1万（免赔额）=25.73万

2.在《深圳市重特大疾病补充医疗保险药品目录》（简称补充目录）内的药物能够报销70%，封顶15万。

还是用刚刚路人甲的例子，如果他10万自费里全部用的是《补充目录》的药的话。

如果他没买《补充医疗保险》的话，他需要自己掏60.1万。

如果买了《补充医疗保险》的话，他只需要自己掏

（60万-9.9万-1万免赔额）*30%+1万（免赔额）+10万*30%=18.73万

补充目录内的药的种类和使用范围都是有规定的，规定如下表。

这就是￥29/年的作用。

2

商业健康险包括重疾险和医疗险。因为重疾险是收入损失险，简单来说，就是患上重疾险条款的病就直接赔保额，不管这个钱是怎么用的。故这种《补充医疗保险》能跟他做对比的应该是现在极其火爆的百万医疗险。一般百万医疗险都是1万的免赔额。

我们再用路人甲的例子。

如果路人甲只有社保，他需要自费60.1万

如果他参加了《补充医疗保险》的话，他需要自费25.73万

如果他买了了百万医疗险的话，他只需要自费免赔额1万，剩下的59.1万保险公司都会赔给路人甲。

如果他参加了《补充医疗保险》和百万医疗险的话，他也只需要自费1万，然后社保报销9.9万，补充医疗报销35.37万，百万医疗报销24.73万。

如果他买了一个保额30万的重疾险，参加了《补充医疗保险》和百万医疗险，患的病刚好是重疾条款里面的病且刚好达到赔付标准。他也只需要自费1万，然后社保报销9.9万，补充医疗报销35.37万，百万医疗报销24.73万。并且重疾险直接赔付30万，且不管这30万怎么用。

3

《补充医疗保险》的本质是一个深圳社保参保人的团险。故他的优势也非常明显：不需要健康告知，只要有这个政策就保证续保，费率固定，费率便宜，只要是深圳社保参保人就能参加，没有年龄限制。

缺点是报销有范围，且不是全额报销。

百万医疗险的优势有：报销范围广（每款产品报销范围都不同，详情看条款），免赔额能累计（如路人甲今年已经住过两次院，第一次已经将1万免赔额用完了，这样第二次住院的费用就没有免赔额，全额报销）。

缺点也很明显：需要健康告知；产品停售即不能续保；参保人有年龄限制；采用自然费率（年龄越大越贵）。

尤其是健康告知，基本上有点小毛病的都买不了了。

我们来看看现在卖的比较好百万医疗险的健康告知

我们再来看看比较宽松的百万医疗险的健康告知

其实很多人在纠结买不买百万医疗时，其实很多人已经买不了了。且百万医疗是一年期保险，不如实告知即使买了也赔不了，等于白白送钱给保险公司。那就没啥必要了。