长期医疗险和百万医疗险有什么区别？

长期医疗险和百万医疗险有什么区别？

百万医疗险最长可以锁定 20 年的医疗保障了，而且即使身体变差、中途发生过理赔，抑或产品停售，这20年的保障都不受影响。

也就是说，只要购买成功，我们就可以无条件续保20年！

而这一切的功劳，都源自于“保证续保”。

所以，买百万医疗险，我们一定要认准能“保证续保”的百万医疗险。至于哪些产品能保证续保，我也帮大家找出来了，我通过在平安、人保、泰康、太平洋等官网，以及支付宝蚂蚁保、微信微保等平台的查找，最终搜集整理到了 18 款可以保证续保的百万医疗险：

最短的产品能保证续保3年，最长的能保证续保20年。

不过，判断一款百万医疗险的好坏，我们不能只看“续保条件”，还要看保障是否全面，能否报销外购药，增值服务是不是都有。

下面，大师兄也会一项项的去对比，然后一轮轮的进行淘汰，最终成功锁定了值得买的 5 款产品，一起来看！

文章目录在这：

一、保证续保的百万医疗险，好在哪？

1、续保条件更好，最长保障20年2、保障全面，价格不贵

二、续保条件PK

三、基础保障PK

四、外购药保障PK

五、增值服务PK

六、选出5款百万医疗险，直接从这挑！

在购买百万医疗险时，有两个问题是我们最担心的：

① 身体情况变差，一年比一年难买；

② 好产品停售，再难买到优秀的产品。

而现在，这两个棘手的问题都可以依据“保证续保”的产品迎刃而解，买了保证续保的产品，不用再担心身体变差和产品停售。

那么，怎么样才算保证续保呢？

很简单，看条款，认准“保证续保”这4个字：

是否保证续保，保多久都能在条款中找到。

说了这么多，保证续保的百万医疗险到底好在哪？大师兄为大家总结归纳了2点：

买百万医疗险，我们首要考虑的因素就是“续保条件”，如果能保的更久，对我们就更有利。

比如保证续保20年的产品，如果给50岁的父母买，可以直接保到70岁，如果给60岁的父母买，可以直接保到80岁；解决了父母的医疗问题，我们身上的担子也卸下了一分。

就拿太平洋蓝医保来说：

保证续保20年，在这20年内，我们不用担心产品停售、不用担心身体变差，也不用担心出险理赔。

而如果是买了一年期的产品呢？不仅得年年重新健康告知，产品的稳定性也大打折扣，一旦停售，那保障就中断了。

当然了，可能还会有朋友问，那保20年的产品，20年之后又该怎么办呢？

这就要看具体产品了，有的产品20年期满后再续保也是不需要审核的，例如好医保长期医疗（20年版），第二部分我们也会详细讲到。

很多朋友可能会有这样的困惑：

既然都能保20年了，那保障上面会不会缺斤少两，价格是不是要比1年期产品贵出很多？

为了打消大家的顾虑，我特意找了两款代表产品，来对他们的保障和价格做个对比。

这两款产品也是大家公认的好产品，保障方面几乎没有什么瑕疵，来看详细对比：

可以看到，保20年的蓝医保，基础保障都涵盖：一般住院、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术、外购药、质子重离子。

最实用的增值服务也都有：医疗垫付、就医绿通。

所以，保20年的医疗险，保障其实也五脏俱全，并没有落下什么；当然了我们也要具体产品具体分析。

然后再来看价格，大师兄测算了5个年龄段的价格，0-40岁，蓝医保比较便宜，50岁以上，尊享e生2022会比较便宜，但价格差距并没有很大。

所以，长期医疗险保障不差，价格不贵，最长还能保证续保20年，为什么不优先选择呢？

当然了，保20年的产品也有一个小瑕疵：

那就是“费率可调”，说通俗点就是产品以后会涨价。

百万医疗险的产品价格本身并不贵，再加上医疗费还会通胀，一旦后期理赔太多，保险公司就会面临亏本，涨价也就顺理成章。

当然，大家也不用太担心，保险公司不会随便涨价，更不会针对某一个用户去涨价，为了保护消费者的权益，银保监会也对保险公司调整价格做出了限制。

蓝医保保费调整规则如下：

保险公司想要调整保费，必须要符合监管的这四大要求，这些要求非常严格，也正能限制保险公司乱涨价的行为。

总之，相比20年的保障，中途略微涨点价，我们还是可以接受的。知晓了保证续保的好处，下面我们就进入测评环节，看看市面上保证续保的产品有哪些，哪款更值得买。

通过在支付宝蚂蚁保、微信微保以及多个第三方销售平台的搜索，大师兄最终整理到了18款。

其中多出自大公司之手：平安、人保、泰康、太平洋、新华。

在这18款产品中，保证续保期限最短的是3年，最长的是20年。

保障期限越长，我们的医疗保障也就越稳定，而且一买就是好几年甚至几十年，买起来也没有那么麻烦，中途还不用担心停售。

这个问题，也有很多朋友认真的发问过；

毕竟现在还没有保证续保一辈子的百万医疗险，那如果保6年、保20年的产品到期后，还能继续续保吗？

针对这种情况，保险公司也给出了不同的解决办法：

①需要审核健康情况，审核同意后才能继续续保。

②无需审核健康情况，不会再问询身体情况，可以直接续保。

③需要审核健康情况，不过不会因为健康情况或历史理赔情况而拒绝续保。

无需审核肯定是要优于需要审核的，因为在第一个保证续保期间，我们无法保证身体会不会变差，或者有没有发生理赔。

所以，这3种情况，如果按好坏排序是：②＞③＞①。

不过，②这种情况只有极个别产品，①这种情况才是常态。

假如我们买了一款保证续保20年的产品，因为时间跨度很长，中间发生过理赔，身体情况也不如从前，那么这款产品停售后，我们的保障怎么办？还能买到其它产品吗？

针对这种情况，保险公司也给出了不同的解决办法：

①直接表明不能再续保；

②可以无健康告知、无等待期续保保险公司指定的其它产品。

如果论好坏，肯定是第②种更好，不过，这种情况也只有极个别产品才满足，①这种情况才是常态。

而且，20年到期后，再续保的产品保障怎么样、价格贵不贵，这些都是未知的，所以我们也没必要把这点当做重要的测评依据。

首先，我们还是要以“保证续保的期限”为主，尤其是保证续保20年的这几款，比如好医保长期医疗20年期和太平洋蓝医保。

其次，在保证续保期限一样的情况下，再去看满期产品未停售和已停售下的续保情况谁更好？

20年保障到期后，如果产品“还未停售”，保20年的这几款产品都需要审核健康状况才能继续续保；

20年保障到期后，如果产品“已经停售”，好医保长期医疗20年期的续保条件是最好的，可以免健告、免等待期续保保险公司指定的其它产品。

另外，还有一款保6年的好医保长期医疗，续保条件非常不错，保证续保期满后，不管产品有没有停售，都可以无健告、无等待期继续续保。

当然了，我们也不能仅凭“续保条件”就武断的判定一款产品的好坏，这样过于片面，我们接着再来看基础保障、外购药和增值服务方面的保障怎么样。

期间，我们也会采取淘汰制，比如在续保条件这儿，我们就可以把复星乐享一生和微医保百万医疗3年期这两款产品淘汰掉，因为续保期限是最短的。

如果你对续保条件这方面还有什么问题，欢迎随时问我，我一定尽我所能帮你解答清楚~

基础保障好不好，我们主要看两点：一看4大基础保障有无缺失，二看基础保障有无限额。

百万医疗险的四大基础保障为：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术，也是核心保障。

每项责任具体保些什么，大师兄也做了汇总：

总之，保障功能各不相同，缺少某项责任可能就少报销几万元，所以缺一不可。

除此之外，判断基础保障好不好，我们还要看它有无“限额”，以泰康泰享年年为例：

在特殊门诊里的恶性肿瘤治疗费和门诊肾透析费每年都有限额，最高不超过20万，相比其它产品来说，有限额肯定会差一截，治疗费用是未知数，我们没法预测会用到多少。

大部分产品基础保障都涵盖，没有太多的猫腻。

但难免会有极个别产品缺斤少两，例如中信保诚安逸长期医疗险，没有门诊手术，遇到一些小手术（白内障切除、乳腺纤维瘤切除等）可能就没法报销，需要自掏腰包。

还有泰康的3款产品在恶性肿瘤治疗和门诊肾透析方面都有限额，这些产品大家要谨慎选择。

这4款产品淘汰于此，我们接着往下看。

70万砍成3万3 ，去年医保谈判再现灵魂砍价。

随着医保谈判代表张劲妮的一声成交，高达70万一针的天价罕见药“诺西那生钠注射液”创下了3.3万一针的价格。

全国的SMA（脊髓性肌萎缩症）家庭们都看到了希望。

但即使灵魂砍价进了医保， 3万3 的费用仍然不低。而且第一年要打 6 针，要花费 19.8 万；之后每 4 个月 1 针，每年花费 9.9 万，年年如此，不可断绝。

进了医保的抗癌药还好，要是没进的，那就芭比Q了；比如去年医保谈判失败的“CAR-T”治疗，虽然对白血病和淋巴癌治疗效果很明显，但一针高达 120 万。

所以，面对如此天价“抗癌药”，只依赖医保是远远不够的；这时候，“外购药”的重大作用就凸显出来了。

为什么买百万医疗险的时候一定要含外购药？因为医保报不了的它能报。

这轮对比下，又有6款产品因缺失此项保障被淘汰。

在剩下的6款中，有3款产品也有瑕疵，好医保长期医疗只能报销90%；平安e生保20年期·产品组合确诊癌症后，只能保3年内的用药；国华真实惠同样也有用药期限限制。

所以，此轮胜出的是蓝医保、好医保长期医疗6年期、瑞华医保加，不仅有，而且还能100%报销。

增值服务，算是在基础保障上另行赠送的服务，一般不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。

不过，不要瞧不起这项不起眼的服务，对于就医体验、就医质量都有着非常大的提升。

一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：

不过虽然增值服务众多，但实际上最实用、最重要的就三种：

费用垫付：保险公司能帮我们先行垫付住院费用或押金费用，解决我们的燃眉之急。需要特别留意的是，异地就医不能用医保结算时，垫付比例一般会降低为 60%；所以，异地就医前一定要先进行备案，垫付比例才会更高。

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心。

质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。

如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。

6款产品中，只有平安e生保20年期·产品组合缺失“住院垫付”保障，其它产品都涵盖。

住院垫付这项增值服务还是蛮重要的的，所以，这轮对比下，我们暂时先将平安e生保20年期·产品组合这款产品淘汰。

不过，抛开住院垫付不说，这款产品整体保障还是可圈可点的，保证续保20年，外购药也能100%报销；如果大家非常青睐于平安品牌，也可以考虑这款产品。

4轮对比已结束，我们看看站到最后的这 5 款产品，都有何优势，分别适合谁买。

经过上面的四轮筛选：续保条件、基础保障、外购药、增值服务，大师兄最终锁定了这5款。

保20年的有2款，保6年的有3款：

下面，我会对每一款进行详细点评，大家也可以根据自己的需求来选：

蓝医保 由太平洋健康险承保，我们总结了它的优势和注意事项：

这款产品与之前的 e 享护-医享无忧保障一样，使用的也是同一个条款，保障很不错。

它能保证 20 年续保，附加外购药后，88 种抗癌药能 100% 报销。

好医保长期医疗（20 年）可以保证续保 20 年，续保条件也不错。我们总结了它的优势和一些注意事项：

虽然好医保长期医疗（20 年）对外购药的费用仅能报销 90%，但它的健康告知相对比较宽松，比如不问询 1 年内检查异常情况。如果不满足健康告知要求，也可以试试智能核保。

这款产品在大家常用的蓝色支付软件中搜索“深蓝保推荐好医保 20”即可找到。

另外，好医保长期医疗（6 年）的整体表现也还不错，在 6 年内能共享 1 万免赔额。

1、6年期满后，只要产品不停售，再续保是不需要健康审核的；而且即使产品停售，也能免健告、免等待期续保指定的其它产品。能做到这一点的产品寥寥无几，这也是很多人选择这款产品的主要原因。

2、 6年共用1万免赔额，这是它的招牌优势；如果第一年已经抵扣了1万免赔额，那往后5年的住院医疗费用就能花多少报销多少，降低了理赔门槛，提高了获赔概率，好医保长期医疗6年期深受欢迎的原因自然离不开这一点。

除这两大优势外，好医保长期医疗6年期在保障方面也丝毫不落下风，不论是基础保障，还是外购药、增值服务，都属于市场第一梯队。年轻、身体健康的朋友可以重点考虑。

同样打开支付宝，搜索“深蓝保推荐好医保”，就能找到这款好医保的投保链接。

这款产品最大的优势是“投保宽松”。

有肺结节超过 3 年，只要通过了智能核保，就有机会正常承保。

除此之外，瑞华医保加在免赔额和价格方面也有一定的优势；6年共用一万免赔额，价格比好医保6年期还要低一些。

总之，有肺结节的朋友可以重点考虑这一款。

6年保证续保，在这6年内，身体变差、发生理赔、产品停售，都不影响续保。

免赔额可递减，保证续保期间，连续2年未发生理赔，往后每年递减1000元，最低减至4000元，理赔后再恢复至8000元。

保障全面，价格适中，这款产品整体上也没有太大问题。

如果大家还不知道怎么选，大师兄再做个总结归纳：

医疗险的杠杆很高，只要几百块就能买到几百万的保障。

不过，医疗险产品多样，建议大家仔细对比，选择适合自己的产品。买保险都是私人订制，身体情况不一样，可能买到的产品也就千差万别。

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愿大家每天都健康平安~

有什么保险问题，欢迎大家随时问我~

保险一路上，道阻且长。

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