增信和担保的区别与联系？

增信和担保的区别与联系？

谢邀。

先说二者的区别：

增信是提升信用等级。法人客户申请贷款大多需要企业信用评级（小微或个人贷款、信用卡也有评级，只是被简化了），评级内容主要包括定量指标、定性指标、当前行为和历史行为四个方面，其中定量指标包括资产实力、偿债能力、营运能力等财务因素；定性指标包括行业风险、企业管理、管理者素质等非财务因素；当前行为是指评级当天往前追溯一年的时间段，客户的信用记录、经营情况等；历史行为指的是从评级当天一年前的时间点开始，再往前追溯两年的时间段内客户的银行信用记录、商业信用记录以及经营者个人信用记录。评级方式包括人工评级和模型评级，最终以信用级别来反映，评级的结果作为测算企业客户违约概率依据，是制定信贷政策、信贷审批授权、信贷定价、风险预警、损失拨备、绩效考核的重要参考。通俗地说，评级就是估算客户的风险程度，评级结果可以影响融资成本等，也就是贷款的利率，所以，增信反映债权人对债务人的信心增加。

担保是第二还款来源。是指在借贷、买卖等经济活动中，债权人为保障其债权的实现，要求债务人向债权人提供的担保。担保法规定的担保方式有保证、抵押、质押、留置和定金五种，而借贷活动中的担保仅适用于前三种。银行放贷前需要认真审查借款人的还款能力，这是第一还款来源，包括销售收入、其他收入等，同时，还要提供第二还款来源，即担保或抵质押，以防万一第一还款来源出问题时，有个托底的、垫背的。银行可不想承担太大的风险。所以，担保是借款人提供的第二还款来源，为到期归还借款增加了一道保障。

再说二者的联系：

从前面的分析可知，企业（借款人）增信和提供担保都能增加债权人的信心。首先，增信到一定的程度可以免担保，比如少数非常牛的大企业可以取得信用贷款，不需要担保也有很多银行哭着闹着要给他贷款；其次，不仅增信可以降低贷款利率，担保方式的不同也会影响融资成本，第三方担保或机器设备抵押的担保方式，利率相对较高，而优质抵押物（房产、土地、存单等）的贷款利率要低得多。

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